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20万存定期怎么存好(20万怎么存款收益最大)

一说到定期存款储蓄,很多人都第一反应就是当今社会还有人“傻傻”在存定期?其实如果对金融方面有一定的关注的话,我相信就不会有这个反应了,按照央行发布的数据显示:截止2020年底,我国居民存款总额为93.44万亿元。而2021年1-3月,居民存款增加了6.68万亿元,也就是说,截至2021年3月底,我国居民储蓄存款达到了100.12万亿元,与我国2020年的GDP总量相近,即使换算成人均存款计算,也达到了7万元左右,可见定期存款依然是很多人的投资首选,所以你还会认为定期存款是“傻”吗?一个人“傻”,难道所有人都“傻”?

当然手上能有20万元的闲钱不容易,毕竟当前社会,很多人都入不敷出了,更别谈什么存款了,而20万元的资金已经是人均存款的3倍了,所以这笔款勉强也可以算得上是一笔“巨款”,不过对于定期存款,一直以来都困扰着很多人的一个选择,就是期限!从3个月的最短期限到最长5年的存期,不同的存期有不同的优势,其中3年期与5年期是最多人最难以抉择的,那么这时候该怎么选择呢?

手头有20万元闲钱,想要存定期,到底该选择3年期还是5年期?

 

3年期与5年期的挂牌利率

按照2015年10月,央行发布的最新基准利率情况表(后续未再调整过),已经直接取消了5年期的基准利率,最长定期存款期限变为三年期,这也导致了不少商业银行,在取值5年期的基础利率时直接引用3年期的基准,出现了三年期与五年期的定存利率是一样的情况,比如大家所熟悉的四大行,在官网主页上,三年期与五年期的利率相一致,这种情况下,都不用选择了,直接3年期的即可。

手头有20万元闲钱,想要存定期,到底该选择3年期还是5年期?

 

当然在直接在官网上定存的始终是少数,很多人还是会到线下,此外并不是每个银行的三年期与5年期的利率没有区别的,这时候的选择就要通过三五年期的利率值差额大小,来核算相当期限内的定存的利息差值,在差额足够小的范围内,选择流动性;在差额足够大的范围,选择收益性。

举个例子:如下图所示,系某银行的存款利率表,从图中我们可以看到5年期的利率略高于3年期的利率,但其实在相同的期限内,两者的利率差额并没有想象中的那么大。

以20万的存款为例,5年的时间,先选择定存3年,到期再转存2年,那么利息如下:

前3年就是20万元x3%x3年=18000元;

后2年就是218000元x2.52%x2年=10987.2元;

那么3+2最后的利息就是18000元(前3年利息)+10987.2元(后2年的利息)=28987.2元!

如果直接选择定存5年的,那么5年的总利息为:20万元*3.15%*5=31500元。

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也就是说5年的时间内,选择直接定期5年的与分开定存,其最终的利息相差约为2500元左右,折合每年500元,以这个成本换取流动性,比如3年后临时有急事需要使用现金,这时候存3年期的支取没有损失,但如果是存5年期的支取损失就足够大,所以就看这个2500元是不是在你的容差范围内,在的话,直接3年,不在话,五年期!

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大额存单

其实如果有关注银行信息的话,应该知道目前很多商业银行都有推出大额存单这个产品,相比于传统存单而言,大额存单的起存点高(20万元起步),不过其相应的利率也比传统定期高,可以说任何一家银行,在相同期限内,大额存单的利率都会高于普通定期的存款利率。目前大额存单基本是没有五年期的,最长的大都是3年期的,而因为起存点高,3年期的大额存单利率往往都会高于普通定期存款的5年期的利率,如下图所示,系部分银行大额存单的利率,很多3年期的利率都已经超过了4%,已经不算低值。因为这笔资金20万元恰好达到大额存单的起存点,所以直接选择大额存单即可,免去了三五年之烦恼。

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总结

其实资金如果达到20万元以上的比较好选择,毕竟有大额存单这个选项,真正难的是低于20万元的资金,在收益性与流动性之间纠结,不知如何下手!这时候就是容差范围内的抉择了,自己核算下收益差额,再与流动性抉择。

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