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等额本金和等额本息的区别怎么选(等额本息和等额本金哪个还款方式好)

  贷款买房,你到底是适合等额本金还是等额本息?

  这个问题非常神奇。看似简单,但我在全网很少看到有靠谱的建议。

  有些专家特爱扯上“货币贬值”、“通货膨胀”之类的来干扰我们做出正确的判断。

  比如,专家特爱拿这张图和我们讲

  全网最全解说,等额本息VS等额本金的选择,终极解密

  说什么等额本金前期本金还的多,而且每期都一样,但20年或者30年后整体利息还的少。

  而等额本息呢,前期本金还的少,但是利息还的多。

  仔细一看,你会产生一种幻觉,就是等额本息前期还的都是利息,本金就一点点,所以很多人就会误以为等额本息就是银行怕你提前还款,故意把30年的利息都放在前几年来坑我们。

  兄弟姐妹们,醒一醒啦。其实这两种还款方式本质上完全一样,咱们不要被图形比例所干扰。

  真实的情况是这样的,我们看下面这张图。

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  同样是贷款300万买房,你会发现无论是等额本息还是等额本金。最开始第一个月要还的利息是完全一样的。而第二个月等额本息却比等额本金多还了差不多20块钱利息。那这20块钱的利息是怎么多出来的呢?

  仔细一看,原来是第一期等额本金还的本金,比等额本息还的本金多还了5000块。

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  假如咱们拿着等额本息低息少还5000块,去买年化收益有4.9%左右的银行理财,那么每个月的收益大约有20块钱。

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  也就是说,如果我们足够的调皮,我们就选等额本息,然后每个月就是准时把少还的本金再存到银行的理财产品。

  那么,这两种贷款方式无论是贷款20年还是30年,总体是没有任何区别的,这一下大家懂了吧。选择等额本息的前提,是你要拿着少还的那部分本金能寻找到更好的投资收益才行,这就是为什么炒房客都喜欢选等额本息,因为他们用少还的钱有能力找到涨幅更高的房产。但普通人未必能找到好的投资方式。

  所以,不要管什么未来货币贬值、通货膨胀之类的,如果你就是没有好的投资渠道,这些玩意和你没有半毛钱关系。

  我再举个例子,就算你知道自己五年后的某天自己会挂了,那你也不能进就把自己绝食饿死吧。

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  所以有两个结论,你可以收藏起来。

  第一个:如果付完首付款之后手头宽松,但是没有较好的投资渠道,请选等额本金。

  如果有较好的投资渠道,如懂房产投资,请选等额本息。

  第二个:如果付完首付款之后,手里紧巴巴的,就别和自己过不去了,选等额本息吧,压力小一些。

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