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为什么说等额本息提前还款亏死(等额本息提前还款技巧)

花钱容易赚钱难,尤其在想买车买房的时候钱不够就只能选择贷款,最后负债累累,赚的钱永远都要优先还款。那么等额本息提前还款好不好呢?为什么说等额本息提前还款亏死?下面就跟小编来详细了解一下吧!

等额本息提前还款亏死

 

等额本息提前还款亏死

假设我们在银行办理房贷20万,贷款时间为10年,按利率4.9%计算,那么月利率为4‰,我们采用等额本息还款,计算得出每个月的还款额度约为:2111元。

第一个月:

还款利息:200000*4‰=800,此时我们的还款本金为:2111-800=1311

第二个月:

还款利息:(200000-1311)*4‰=795,此时我们的还款本金为:2111-795=1316

第三个月:

还款利息:(200000-1311-1316)*4‰=789,此时我们的还款本金为:2111-789=1322

从计算中我们可以看出,采用等额本息还款的方式,在还款额度一样的情况下,贷款前期我们所还的本金相对比较少,利息占了很大一部分,而到贷款后期,我们还的贷款本金越来越多,利息越来越少。

所以,选择等额本息,还款期超过二分之一,我们已经还了大部分的利息,此时我们提前还款并不划算,一次性还清和分期偿还所花费的钱差不多,提前还款就没什么意义。

等额本息提前还款亏死

 

6种情况不适合提前还贷

1.公积金贷款

因为公积金购房政策本身有一定的福利性,一般同期的贷款利率会大大低于商业贷款利率。所以你不妨将这笔准备用来提前还贷的钱存银行定期,长久来看,你所获得的存款利息不仅能抵消公积金贷款利息,还能有多余的收益,这样一算,不提前还贷反而更划算。

2.贷款银行违约金过高

在签订贷款合同时,很多银行为了保障自身的利益,都会专门设定“提前还贷”的违约条款。目前贷款银行对违约金的收取一般采取两种形式,一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算;二是收取若干个月份的利息。

所以如果提前还款所需支付的违约金要高于正常还款的利息,就完全没有提前还款的必要了。

3.等额本息已进入还款中期

目前商业贷款中最常见的就是等额本息还款法,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

采用等额本息还款法,由于每月的还款额相等,因此在贷款初期,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少,每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。所以当贷款到了还款中期,借款人已经偿还了大部分的利息,一次还清跟分期偿还的贷款总额差不多,此时提前还贷的意义也就不大了。

4.等额本金还款期已过1/3

跟等额本息还款一样常见的还有等额本金还款法。顾名思义,就是要求借款人在还款期内按期等额归还贷款本金,并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。

此种方式下,随着本金的不断归还,后期未归还的本金的利息也就越来越少,每个月的还款额也就逐渐减少。所以当还款期超过三分之一的时候,你已经偿还了将近一半的利息,后期在月供的构成中更多的是本金,利息对贷款总额的影响很小,也就不必急着提前还款了。

5.投资收益超过贷款利率

如果借款人手头上有更好的投资理财渠道,比如购买基金、外汇等理财产品,而且资金运作能力比较强,可以获得更高的投资回报率,让资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息,那么从发挥流动资金的效用来看,这部分消费者就没有必要把资金用于提前还款。

6.未来有大额资金支出

对于资金短缺、经济能力比较有限的借款人来说,提前还贷会让他们又一次陷入窘迫的境地。一旦未来有大额资金支出,他们不得不重新找银行办理贷款,而住房贷款相比其他商业贷款利率是最低的,从长远来看,提前还款反而需要付出更多的成本。

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